Чем грозит просрочка платежа по кредиту

У многих граждан есть кредитные займы. Поэтому вопрос о том, что будет за просрочки по кредитам в 2018 году, всегда является актуальным. Конечно же, кредитная политика, в том числе и политика работы с просроченными задолженностями, периодически меняется. Происходящие перемены могут быть, как в пользу заемщика, так и против него.

Следует детально ознакомиться с вопросом просрочки перед тем, как брать на себя обязательства.

Знать все нюансы денежных займов очень важно перед тем, как сделать ставку на приобретение необходимых вещей, принадлежностей или недвижимости в кредит. Детальную информацию по кредитам каждый потенциальный заемщик может получить в выбранном финансовом учреждении.

Стандартные условия кредитования

1. Как правило, обычный потребительский кредит дается на 3 года. Если это заем на недвижимость, то срок может составлять пять лет и более, в зависимости от финансовых возможностей кредитуемого.
2. Задолженность по кредитам может погашаться по нескольким программам. Аннуитет (оплата ежемесячно равными частями) или же убывающие платежи (первый год в таком случае кредитная нагрузка выше, чем в последующие, каждый месяц платеж становиться несколько меньше).
3. Условия досрочного закрытия кредитных обязательств также разнятся. В некоторых финансовых структурах за просрочку полагается штраф, так как при таком варианте банк теряет проценты от пользования средствами.
4. И, конечно же, во всех финансовых учреждениях свои требования и условия, касательно просрочки оплаты платежей. Про этот нюанс обязательно следует поинтересоваться у кредитора, потому что никто не может быть уверенным в финансовой стабильности через 1, 2 или 3 года.

Какие могут возникнуть неприятности при просрочке

Конечно же, если у клиента регулярно или периодически образовывается задолженность, то есть, задержка платежа, у банка или другого кредитора, есть ряд мер наказания таких заемщиков:

• Штраф;
• Пеня;
• Требование о досрочном погашении всей суммы кредита;
• Повышение изначальной процентной ставки.

Понятно, что все эти меры могут совсем опустошить кошелек и ввести в финансовую пропасть заемщиков, у которых и так сложилась нелегкая финансовая ситуация. Следовательно, нужно стараться оплачивать обязательные платежи своевременно, чтобы не увеличивать сумму кредитных обязательств.

Какие новшества введены в 2018 году, касательно должников

Государство с пониманием кризисной ситуации в стране в 2018 году приняло некоторые ограничения, касательно штрафных санкций по кредитному договору. Поэтому, если вдруг случилась ситуация при которой заемщик не может временно платить, банки или другое финансовое учреждение ограничены в возможных мерах, принимаемых по отношению к тем, у кого просрочка по кредиту.

• Уполномоченные государством органы, отдали распоряжение о том, чтобы в финансовых структурах, выдающих кредиты, установили максимальный порог, на который можно повышать процентную ставку. То есть, на 3 — 4% банки и кредитные союзы могут повышать ставку за просрочку. А вот на 100% не имеют права. Это придумано для того, чтобы кредитные обязательства заемщиков с временными денежными трудностями не выросли до нереальной к погашению суммы.

Правда, профильные компании, которые выдают кредиты, придумали иные хитрости для того     чтобы в любом случае остаться в плюсе. А именно, они после принятия такого закона стали повышать изначальную процентную ставку. По крайней мере, заемщик в таком ракурсе сразу же сможет понять, какой обязательный платеж необходимо оплачивать из личного бюджета и не столкнется с тяготящими неожиданностями в период действия договора.

• А также уполномоченные структуры приняли решение исключить из кредитных договоров такой пункт, как требование о досрочном погашении. Эта графа в юридическом носителе имеет мало смысла. Ведь человек, который один, два, три, и более месяцев не может своевременно оплатить обязательства, навряд ли сможет погасить полную сумму задолженности.
• Еще одним решением, которое пока не имеет юридической силы, может стать возвращение чистой кредитной истории, даже если в течение срока действия договора не раз был просроченный платеж у заемщика. То есть, уполномоченные структуры выдвинули предложение кредитовать даже тех, у кого возникала просроченная задолженность на 1 год или 3 года. Кредитующие учреждения не поддержали такого решения, потому что есть все шансы, что такие заемщики и далее будут безответственными в вопросе своевременной оплаты.

Тем не менее, государственные структуры твердо уверены, что просрочки возникают лишь временно, из-за финансовых трудностей. В дальнейшем же, по их мнению, при стабилизации денежной ситуации, заемщики своевременно бы оплачивали обязательства перед банком или другими финансовыми учреждениями.

Какие меры наказания могут применяться в случае просрочки

В разных банковских и других финансовых учреждениях, конечно же, существуют свои требования и условия, касательно принимаемых мер к заемщикам, у которых просроченный платеж. Это могут быть, как уже говорилось выше, штрафы и пени, помимо этого, если срок просрочки составляет 3 и более месяцев, могут применить следующие воздействия:

• Решение вопроса погашения кредитных обязательств в судебном порядке. Как правило, даже если заемщик не является в суд, решение принимается в пользу банковской организации, и удовлетворяются запросы кредитора;
• А также может быть применена такая мера, как подача запроса в налоговую службу с целью выяснения уровня дохода заемщика. После этого банк может подать требование работодателю, чтобы из заработной платы должника взималась сумма в размере до пятидесяти процентов в пользу кредитора. Условия могут быть оспорены при обращении заемщика в судебные органы с подачей встречного запроса на уменьшение суммы вычета, если будут предоставлены аргументы, по которым нет возможности лишиться половины своей заработной платы;
• Кредитор может выдвинуть требование об аресте имущества. Если такое происходит, то имущество выставляется на продажу, а вырученные средства полностью отправляются в пользу погашения возникшей просроченной задолженности;
• Могут применяться такие меры, как арест счетов во всех банковских и финансовых учреждениях. Такое возможно, если просроченная задолженность не погашалась на протяжении 3 и более месяцев. В зависимости от суммы долга, суд может определить, на какое количество денег необходимо установить арест, чтобы кредит был погашен в полном объеме.

Все эти меры неприятны и тянут за собой множество негативных последствий, в том числе и лишение имущества, бизнеса и других материальных благ. Тем не менее, есть пункты в договорах, в силу которых заемщик, который попал в сложное финансовое положение, может получить некоторые условия лояльности. Например, кредитные каникулы, временная приостановка выполнения обязательств и другие. В каждой структуре данные возможности могут значительно отличаться.

Особенности взимания долга с физических лиц заемщиков

Есть разница между условиями кредитования и мер при возникновении просрочки, между физическими и юридическими лицами. Порядок взимания просроченной задолженности с физических лиц следующий:

• Банк может подать запрос в налоговую инспекцию. В этом случае, с человека будет ежемесячно из заработной платы вычитаться оговоренная в судебном порядке сумма, до момента полного погашения задолженности;
• Если кредит оформлялся под залог недвижимости или другого имущества, банк или кредитный союз может выставить требование о полной или частичной продаже залогового имущества для погашения долга по кредиту;
• Если просрочка по кредиту по 2 года не погашалась даже по мере возможности, кредитор имеет право подать в судебном порядке запрос на арест счетов физического лица. В таком случае, все средства, которые имеются на карточных и других счетах, будут переведены в пользу погашения задолженности по кредитному договору;
• К физическим лицам по адресу регистрации могут выехать уполномоченные сотрудники компаний, взимающих долговые обязательства и осуществить опись имущества с целью его реализации.

В любом случае, заемщику следует детально ознакомиться с условиями договора. Это поможет понять, уполномочены ли кредиторы в тех или иных действиях. А также, иметь возможность защищать свои права, как заемщика.

Особенности взимания долга с юридических лиц заемщиков

Понятно, что с юридических лиц задолженность взимается несколько иначе. Ведь тут на кону не одно физическое лицо, а целые предприятия или корпорации. Банковские учреждения прекрасно понимают, что есть бизнес, в котором пик доходности – это лето. А есть и такие организации, которые максимально зарабатывают зимой. Тем не менее, независимо от обстоятельств, кредиторы имеют право применять карательные меры к тем, кто ушел в просрочку.

К юридическим лицам могут быть приняты следующие санкции:

• Требование о продаже залогового имущества. Такая мера наказания может быть применена к имуществу, под которое изначально оформлялись кредитные обязательства. А также, у финансового учреждения есть право осуществлять арест имущества, принадлежащего компании. Такое становиться невозможным, если затребованное имущество уже находится в залоге на текущий момент у третьей структуры.
• Арест банковских счетов (депозитных, карточных, текущих). В этом случае высылается решение суда на банковские учреждения с запросом информации по действующим банковским продуктам у должника. После получения вышеуказанной информации судом отправляется на банк или другие структуры запрос об аресте счетов на сумму, необходимую для полного погашения долга по просрочке.

Процедура ареста и отправки денег кредитору может быть обработана как за один день, так и за три недели. Все зависит от срочности запроса и от загруженности уполномоченного сотрудника финансовой структуры. В целом процесс происходит так же, как и с физическими лицами, единственное отличие – это то, что в первом случае арестовываются счета физического лица, а во втором случае – счета компании.

• Требование досрочного закрытия кредитных обязательств. Это возможно только в том случае, если заемщик не выходил на связь 3 и более месяцев, а также по его счету не происходило даже частичных погашений кредитных задолженностей.

Зная свои права и обязанности, владелец компании или уполномоченное лицо сможет защитить собственные интересы и найти выход из любой ситуации. Но, опять же, следует стараться своевременно выполнять обязательства перед банковской структурой или кредитным союзом, чтобы не сталкиваться с неприятными моментами в процессе сотрудничества.

На что не имеют права кредиторы

Конечно же, все права кредитных союзов или банков прописаны в пунктах договора. А вот то, на что эти самые организации не имеют права, изложено не совсем понятно и завуалировано. С просрочкой может столкнуться даже  тот, кто вчера чувствовал себя полностью независимым от любого рода обстоятельств. Поэтому, даже если сегодня уровень жизни намного выше среднего, следует знать, чего нельзя допускать со стороны кредиторов, в случае, если образовалась задолженность по кредиту.

Кредиторы не имеют права накладывать арест на следующие предметы и блага:

• Дешевую технику;
• Единственную квартиру, в которой проживает заемщик. Арест может быть установлен на недвижимость, только если у должника есть в распоряжении несколько объектов собственности;
• Домашние животные, даже дорогостоящий крупнорогатый скот, также не могут стать объектом ареста и залога;
• Не могут взимать оплату долга из зарплаты, оставляя заемщику в распоряжение сумму, менее прожиточного минимума;
• Продукты питания, даже если должником является крупное производство таковых, тоже не могут стать объектом залога и ареста в силу своего кратковременного срока действия;
• Не могут кредиторы брать в качестве ареста одежду, обувь, даже если она стоит дорого и произведена под известным брендом;
• Инвалидный транспорт также не может становиться объектом залога.

Это из ряда того, что ни при каких обстоятельствах кредиторы не имеют права брать с целью реализации и погашения текущей просроченной задолженности.

А также, компании не могут, даже если есть просроченный платеж, осуществлять следующие действия:

• Звонить и писать сообщения ранее восьми утра и позднее десяти вечера. А в выходные дни беспокоить должника кредиторы не имеют права после восьми вечера;
• Слать сообщения с угрожающим текстом. Такие действия со стороны банковского учреждения или кредитного союза, могут быть рассмотрены, как превышение своих полномочий;
• Организовывать встречи, на которых звучат запугивания и угрозы;
• Произносить любые изречения, которые могут пагубно повлиять на здоровье и психическое состояние заемщика.

Понятно, что основная цель кредиторов – получить обратно выданные под процент деньги. Тем не менее, они обязаны быть лояльными и придерживаться всех требований, выполнять свои обязанности.

Особенности и очередность взимания долга

Если у клиента просроченный кредит на протяжении длительного времени, у банковских учреждений есть определенный алгоритм и очередность действий. А именно:

1. В первую очередь заемщику звонят на мобильный или домашний телефон. В случае если в течение нескольких недель должник не берет трубку и связаться с ним не удается, кредиторы могут связаться с третьими лицами. Если в процессе оформления кредита был поручитель, то ему могут изложить полностью всю картину задолженности в цифрах. Ведь поручитель также несет финансовые обязательства перед банком или кредитным союзом за своевременно закрытие задолженности.

Если не удалось дозвониться поручителю или основному заемщику, кредиторы имеют право дать сжатую информацию другим лицам. Например, если люди дозвонились на домашний телефон и трубку взяли близкие или далекие родственники, сотрудники имеют право сказать на какой номер перезвонить должнику. При этом ни в коем случае не должны озвучивать суммы, сроки просрочки и другие детали задолженности.

2. Следующим действием является отправка письма с просьбой погасить текущую просрочку. В зависимости от политики структуры, письменные уведомления могут отправляться один, три и даже пять раз до момента, пока должник не оплатит задолженность или не свяжется со структурой.
3. Последующими действиями со стороны банка могут стать требования о досрочном погашении полной суммы кредита, если такое предусмотрено в условиях договора.
4. Дальнейшие действия кредитора – это обращение в суд с иском касательно нарушения кредитных обязательств заемщика. После вынесения решения, оно отправляется по месту работы или же в банковские учреждения, в которых у клиента есть сбережения или денежные единицы на карточных счетах.
5. Если в вышеуказанном случае оплата задолженности не может быть осуществлена, кредитор может выдвигать требование о реализации имущества, под которое оформлялся кредит. Если такового не было, то уполномоченные сотрудники могут осуществить опись имущества, посетив место регистрации нарушителя условий договора.

В любом случае, банковские и другие финансовые учреждения имеют право требовать от заемщика выполнения условий договора, заключенного между двумя сторонами. Конечно же, лучше стараться своевременно выполнять обязательства, ведь банковское учреждение однажды помогло решить ваши текущие вопросы.

Если же возникли обстоятельства, при которых временно не получается в полном объеме оплачивать взятые в долг деньги, стоит действовать обдуманно. В первую очередь, следует поддерживать связь с сотрудниками банка. Даже если вы скажите, что временно не можете оплатить кредит по каким-либо обстоятельствам, информация будет зафиксирована в телефонной записи. Должник, который не берет трубку, попадает в немилость банковского учреждения.

Поэтому лучше сотрудничать и выполнять все требования. В любых обстоятельствах можно найти альтернативные методы погашения просрочки. Например, оформить каникулы или отсрочку платежа, а также, попросить у банка рефинансировать образовавшуюся задолженность за счет получения нового кредита, чтобы пропорционально распределить расходы.