Получение срочного частного займа под выгодные проценты

С каждым может случиться ситуация, при которой возникнет необходимость в денежных средствах, а взять их в кредит по каким-то причинам будет невозможно: нет времени, испорчена кредитная история, уровень доходов не соответствует требованиям, нет имущества, которое может служить залогом. Единственным выходом становится частный займ. Подобная услуга предлагается в газетах и в сети Интернет. Но не стоит забывать, что всё в мире обладает не только плюсами, но и минусами.

Вернуться к оглавлению

Кто предоставляет частные займы

Срочные частные займы предоставляют микрофинансовые организации, ломбарды, кредитные союзы, кассы взаимопомощи, отдельные инвесторы.

Микрофинансовые организации (МФО) регистрируются как юридические лица, вносятся в реестр МФО; по сути они тоже относятся к категории частных инвесторов. Сейчас в стране более полутора тысяч таких организаций. Они предоставляют займы на суммы, не превышающие миллиона рублей. Чаще всего услугами МФО пользуются владельцы мелкого и микробизнеса.

Оформить кредит и получить займ в микрофинансовой организации гораздо проще, нежели в банке: чаще всего требуется только паспорт, кредитная история не проверяется, залог и поручители не требуются. При оформлении обязательств заключается договор, который практически не отличается от того, что заключают со своими заёмщиками банки. Однако некоторые МФО требуют предъявить сведения об уровне доходов, что не всегда подходит для тех, кто работает без трудового договора.

Ломбарды

предоставляют небольшие ссуды под залог движимого имущества с высокой ликвидностью, которое  оценивается примерно на уровне 50% от реальной стоимости. Проценты за заём тоже больше, чем в банках. Но этой услугой пользуются многие, так как в ломбарде деньги можно получить практически мгновенно, без оформления договора (заменяется залоговым билетом) и предоставления информации об уровне дохода.

Многих привлекает также то обстоятельство, что нет необходимости возвращать средства в обязательном порядке: можно просто оставить заложенное имущество. Кроме того, в ломбард можно сдать не только автомобиль или дорогостоящие драгоценности, но и бытовую технику, меха и даже дорогую посуду.

Ссуду можно получить всегда, если есть имущество, обладающее реальной рыночной стоимостью.

Если вернуть деньги нет возможности, то можно быть уверенным, что не придется иметь дело с судебным приставом или коллектором. Риск один единственный – потеря залогового имущества. Основной минус займа в ломбарде – его высокая стоимость.

К частным кредиторам относятся и такие организации, как кредитные союзы и кассы взаимопомощи. Кредитных союзов в стране на данный момент более 2,5 тысяч, их популярность среди населения не снижается. Это сообщества, члены которых связаны местом работы или жительства. Целью этих организаций не является получение прибыли. Получить заем под низкий процент в кредитном союзе могут только его члены, а проценты распределяются между членами, пропорционально вкладам. Чтобы получить кредит, нет необходимости собирать какие-то документы.

Кассы взаимопомощи во многом похожи на кредитные союзы. Вступление платное, существуют и ежемесячные взносы. Все средства хранятся на банковском счете. Члены кассы взаимопомощи могут взять кредит без процентов. На данный момент большинство этих структур можно встретить в сети Интернет. Там же можно отыскать множество предложений брокеров, которые сводят людей, нуждающихся в частном кредите, с инвесторами.

В Интернете существуют также сайты, выполняющие роль брокера. Человек, которому нужен заём, регистрируется в этом качестве и подает заявку. Частные инвесторы, зарегистрированные на том же сайте, оставляют предложения. Заемщик имеет возможность сравнить несколько предложений и выбрать самое подходящее.

Вернуться к оглавлению

Условия предоставления частного займа

Частный инвестор – человек, у которого есть определенный объем сбережений, который он готов предоставить другим лицам в кредит с целью получения прибыли. Заемщиками становятся лица, которым срочно нужен кредит, но нет времени на его оформление в банке или они уже получили отказ. Получить такой заем может практически любой человек.

Условия при частном кредитовании гораздо проще, чем в банках:

• Можно найти инвестора, который предоставляет займы без залога, поручителя и без предоплаты;
• Почти никогда не требуется справка НДФЛ-2 (только паспорт);
• Кредитная история обычно не проверяется;
• Кредит оформляется гораздо быстрее, чем в банке.

Но бывают и исключения. Например, в Москве можно встретить объявления, в которых предлагаются достаточно крупные суммы под залог любой недвижимости. Одновременно инвестор предлагает услуги по выкупу объекта, оформлению залога или рефинансированию. Основное преимущество таких займов – достаточно большая сумма кредита и сравнительно низкие процентные ставки, если сравнивать с ссудами без залога.

Некоторые частные инвесторы требуют наличия гражданства и прописки на территории России, справок об отсутствии психических заболеваний и наркозависимости, определяют ограничения по возрасту. Если кредит предоставляется под залог недвижимости, то обязательно потребуются документы, подтверждающие права заёмщика на нее.

Еще чаще частные инвесторы (в том числе и автоломбарды) предоставляют деньги под залог транспортных средств. В таких случаях проценты намного ниже, чем для кредита без залога. Недостаток же состоит в том, что сумма займа практически никогда не бывает больше половины от стоимости автомобиля.

Главой 42 Гражданского кодекса определено, что заём более, чем тысячи рублей, должен быть оформлен письменно (под договор или под расписку). Эти документы не обязательно оформлять у нотариуса: можно обойтись подписями заёмщика, кредитора и двух свидетелей. Однако если кредитор и заёмщик не знакомы, то возрастает вероятность мошенничества с обеих сторон, поэтому при большом объеме кредитных средств лучше все таки оформить сделку нотариально.

Важно, чтобы нотариус был полностью независимым. Заёмщик обязательно должен насторожиться, если инвестор предлагает оформить сделку у знакомого нотариуса. В подобной ситуации лучше всего поискать кредит в другом месте. Не стоит также подписывать договор или расписку до того, как деньги получены.

Если в договоре не указан срок возврата ссуженных средств, то предполагается, что он ровняется одному месяцу. Если не указана процентная ставка, то она автоматически приравнивается к ставке рефинансирования.

Вернуться к оглавлению

Преимущества и недостатки частных займов

К преимуществам займов от частных лиц можно отнести следующие моменты:

• Возможность получить ссуду даже в том случае, если у заемщика испорчена кредитная история. Не все банки дадут кредит с плохой кредитной историей и просрочками по платежам;
• Частные инвесторы практически никогда не интересуются наличием постоянного официального места работы или судимости;
• Заем оформляется без предоставления документов, подтверждающих платежеспособность, и поручителей;
• Нет необходимости ждать оформления кредита несколько недель.

Но не стоит забывать и о недостатках:

• Редко находится инвестор, который соглашается предоставить заем на срок, превышающий 3 месяца; на сумму, превышающую 20 тысяч долларов (срочный частный займ снижает риск невозврата денег, особенно, если он предоставляется без залога и дает возможность расширить круг постоянных клиентов);
• Процентные ставки гораздо выше, чем в банках (60% годовых — для займов без залога, 45% годовых — для займов под залог транспортного средств и 60% — за ссуды без залога), так как высока вероятность невозврата средств;
• Получить заем без залога достаточно сложно, хотя процентная ставка примерно в два раза выше, чем для кредита с залогом;
• Проценты начисляются ежемесячно (иногда даже ежедневно), а не ежегодно, как в банках;
• Если сроки возврата денег не соблюдаются, существует риск потерять залоговое имущество;
• Сумма кредита редко превышает 50-60% от стоимости залогового имущества;
• Условия сделки чаще всего определяются инвестором единолично;
• Так как частный кредитор – физическое лицо, сделка может сорваться просто из-за плохого настроения;
• Если выплата ссуды задерживается, частный инвестор, скорее всего, не станет обращаться в суд. У него есть иные формы воздействия, которые часто бывают достаточно неприятными и даже болезненными;
• Некоторые частные инвесторы требуют переоформления залогового имущества на себя до возврата долга, прописывая условия возврата в отдельном договоре;
• В сфере частного кредитования встречается много мошенников.

Чтобы не стать жертвой инвестора-мошенника, нужно соблюдать следующие правила предосторожности:

1. Избегать обращения к кредитору, репутация которого неизвестна.
2. Всегда помнить, что инвестор должен давать деньги, а не брать их; то есть не стоит иметь дело с инвестором, требующим предоплату.
3. Не стоит отзываться на объявления, в которых указаны слишком низкие процентные ставки или срок предоставления займа больше, чем полгода.
4. Серьезно и внимательно относиться к содержанию договора и процедуре его подписания.

В договоре не должно быть пунктов, свидетельствующих о том, что долг может быть передан другому лицу. Не стоит вносить проценты или какие-то комиссионные платы до подписания договора. Конечную сумму возврата лучше всего проверить, рассчитав ее самостоятельно. В договоре обязательно должен быть обозначен адрес инвестора (компании или физического лица), номера телефонов (мобильных и стационарных). Обязательно нужно обратить внимание на непонятные пункты в документе и отказаться от сделки, если кредитор отказывается от консультации с юристом. Не стоит доверять и такому инвестору, который упорно отказывается от встреч с потенциальным заёмщиком в присутствии свидетелей.

Процесс оформления договора должен проходить по следующим этапам:

1. Обсуждение с инвестором суммы кредита, процентной ставки, вида залогового имущества и срока возврата.
2. Составление договора и (при необходимости) его корректировка.
3. Поход к нотариусу для подписания договора.
4. Переход денег от инвестора к заёмщику (лучше всего его совершить сразу после подписания договора, в присутствии нотариуса).

Где можно получить частный займ

Столкнувшись с непредвиденными трудностями в жизни многие начинают искать, где можно получить быстрый частный займ. В большом городе – в Москве или Санкт-Петербурге – найти частного кредитора не составит труда. Объявлений достаточно не только в сети Интернет, но и в обычных газетах и журналах. Важно правильно сделать выбор. В маленьком городке чаще всего единственным вариантом становится Интернет. При выборе инвестора в сети важно помнить, что не стоит доверять человеку, который просит сообщить ему адрес электронного кошелька. Существует возможность того, что у потенциального заемщика могут «почистить» электронный кошелек.

Вернуться к оглавлению

Как вести себя с частным кредитором

Если заёмщик хочет, чтобы потенциальные кредиторы ему доверяли, то он должен соблюдать следующие пункты:

• Не стоит договариваться о встрече посредством анонимных служб сети Интернет;
• Учитывая то, что частные лица очень редко предоставляют ссуды на год или два, при необходимости в долгосрочном кредите лучше встретиться с инвестором лично и попытаться привести вразумительные доводы по поводу необходимости в долгосрочной ссуде;
• Не стоит нагнетать обстановку требованиями оформить кредит «очень срочно». Для опытного инвестора это привычная ситуация, поэтому к человеку, который требуют чего-то подобного, он отнесется настороженно;
• Не рекомендуется торговаться с кредитором по поводу процентной ставки или сроков возврата кредита: инвестор, конечно, спорить не будет, а просто не предоставит ссуду.

Самая неприятная ситуация – невозможность вернуть долг в срок. Лучший вариант в подобной ситуации – сообщить об этом кредитору своевременно. Частные инвесторы в случае просрочек действуют более жёстко, чем банки. Через несколько дней после окончания договора инвестор, скорее всего, обратится в суд.

Далее возможны два варианта:

1. Если заёмщик передал залоговое имущество кредитору, то суд может вынести решение его реализовать и вырученные средства передать на погашение долга.
2. Если залоговое имущество осталось у заёмщика, то он должен будет по решению суда возобновить выплаты. Если долг все таки не будет погашен, дело передадут судебным приставам, чтобы конфисковать имущество, после реализации которого кредитору будут возвращены средства.

Единственный способ избежать судебного разбирательства – вовремя связаться с кредитором и постараться договориться об отсрочке или снижении объемов ежемесячных платежей.

Вернуться к оглавлению

МФО или частный кредитор: что лучше

При необходимости выбирать между МФО и частным инвестором следует учесть все обстоятельства. Если срочно нужна небольшая сумма на несколько месяцев, лучше обратиться в МФО, так как поиск надежного частного кредитора требует определенного времени. При необходимости в большом кредите предпочтение лучше отдать частному инвестору. Преимущество МФО заключается в том, что возможность мошенничества сводится к нулю, так как деятельность этих организаций регламентирована в законодательстве.

В случае просрочек неприятности возникнут и в первом, и во втором варианте. Тут выгоднее может оказаться сотрудничество с частным лицом: с ним можно попытаться договориться, и штрафы начисляться не будут. С другой стороны, нередко частные кредиторы пользуются услугами так называемых «вышибал». Поэтому существует вероятность, что задолженность придется вернуть немедленно, причем с очень большими процентами. Если средства были взяты под залог, то с залоговым имуществом точно придется попрощаться.

А МФО вполне может передать долг коллекторам, и тогда неприятных телефонных звонков и встреч не избежать. Другой вариант – суд –  не лучше. Имущество может и не пострадать, но кредитная история обязательно будет испорчена.

Частный займ может выручить, если кто-то попал в сложное положение. Но обязательно необходимо учитывать все риски и подводные камни, тщательно взвесить как плюсы, так и минусы. Лучше всего обращаться к частным кредитором только в таких ситуациях, когда другого выхода действительно нет. Не стоит этого делать ради покупки нового компьютера или машины. Если нужна не очень большая сумма, то подойдет и МФО, для которых предоставление микрокредитов является основным видом деятельности.