Основные принципы банковского кредитования

Принципы кредитования — это базовые условия предоставления денежных средств банковской организацией в пользу заемщика. Основные принципы кредитования — это срочность, возвратность, платность, дифференцированность, целевой характер и обеспеченность. Рассмотрим понятие и принципы банковского кредитования более подробно.

Вернуться к оглавлению

Сущность, этапы, методы и функции кредитования

Сущность кредита состоит в обеспечении движения капитала. Кредитор не находит лучшего применения свободным денежным средствам, чем дать их на определенный срок заемщику, получив за это денежное вознаграждение. Суть банковского кредита с позиции кредитора — возможность преумножения капиталов, а для заемщика — способ отсрочки по оплате покупаемых товаров или услуг.

Кредит может быть получен в нескольких формах: товарной и денежной (или смешанной, сочетающей два указанных параметра). Сейчас товарная форма, которая подразумевает передачу в долг определенного товара (зерна, овец и пр.) с его возвратом в большем количестве, практически не используется.

Денежные формы кредита неоднородны. Заемщик может получить деньги на руки (или переводом на его банковский счет или карточку) по программам нецелевых кредитов наличными либо вообще не увидеть денежных средств в рамках целевых кредитов. В последнем случае банк напрямую рассчитывается с продавцом за приобретенный товар.

Методы кредитования — это способ выдачи заемных средств и практической реализации принципов кредитования. В настоящее время в России различают следующие методы кредитования:

• кредитный договор — примером является классический потребительский кредит, после погашения задолженности заемщику доступен новый кредит;
• кредитная линия — дает заемщику право пользоваться деньгами в пределах установленного лимита;
• овердрафт — позволяет оплачивать счета на сумму сверх остатка на счете в пределах лимита.

Кредитная линия также включает различные методы кредитования: возобновляемая (после погашения задолженности лимит восстанавливается) и невозобновляемая кредитная линия и рамочная кредитная линия (позволяет производить платежи в рамках одного контракта).

Кредитование как процесс подразумевает прохождение заемщиками ряда этапов. Сегодня выделяются следующие этапы в организации банковского кредитования:

1. На подготовительном этапе клиент подает заявку в банк на получение кредита и предоставляет необходимые сопроводительные документы.
2. На этапе рассмотрения заявки сотрудники банка оценивают платежеспособность заемщика, изучают его кредитную историю и выносят вердикт о возможности оформления им кредита.
3. На этапе оформления документов составляется, согласуется и подписывается сторонами ключевой документ — договор кредитования.
4. На этапе контроля сотрудники банка отслеживают расходование заемных средств (при целевых займах).

После получения и расходования денежных средств заемщику остается в установленные сроки вносить ежемесячные платежи в счет погашения основного долга.

Вернуться к оглавлению

Возвратность и срочность кредита

К принципам кредитования относятся возвратность и срочность кредита. Это обязательные атрибуты любого кредита, без которых сложно представить кредитный договор.

Возвратность предполагает обязательное получение назад кредитором своих денег после их использования заемщиком. Если заемщик не вернет кредит, он тем самым нанесет серьезный ущерб кредитору. За невозврат кредита предусмотрена ответственность.

Другой принцип кредитования — срочность. В кредитном договоре всегда содержатся сроки для возврата основного долга и процентов по нему.

С точки зрения продолжительности действия кредитного договора различают следующие виды кредитов:

• краткосрочные — до 1 года;
• среднесрочные — от 1 до 3 лет;
• долгосрочные — свыше 3 лет до 25 лет (ключевым видом долгосрочного кредитования является ипотека).

Особенностью долгосрочного кредитования является то, что такие займы обычно оформляются на крупные приобретения на внушительную сумму. Благодаря длительному периоду выплат по кредиту есть возможность снизить ежемесячные платежи, сделав их максимально комфортными для семейного бюджета заемщиков.

Принципы долгосрочного кредитования имеют свои отличительные черты. Их можно рассмотреть на примере типового долгосрочного займа — ипотеки. Принципы ипотечного кредитования включают такие пункты, как:

• специальность — объектом кредита является конкретный объект недвижимости;
• обеспеченность;
• публичность и обязательность внесения — сведения о залоге вносятся в ЕГРП, с которым могут ознакомиться все заинтересованные лица.

В остальном ипотечным кредитам присущи все остальные черты других программ кредитования.

Принцип кредитования «срочность» подразумевает, что не заемщик определяет приемлемое для себя время для возврата полученных денежных средств, а кредитор, который четко фиксирует сроки для погашения задолженности в договоре.

Обычно банки разрешают заемщикам самостоятельно подбирать для себя оптимальные сроки кредитования в пределах установленного ими лимита на этапе оформления заявки. По потребительским кредитам они могут находиться в пределах 5 лет, автокредитам — 7 лет.

Если заемщиком не будут соблюдаться сроки погашения задолженности, то кредитор вправе наложить на него штрафные санкции в виде повышенного процента или пени. При наличии длительной просрочки по обязательствам свыше 3 месяцев банк вправе обратиться в суд за взысканием долга.

При возникновении у заемщика финансовых затруднений он всегда вправе обратиться в банк с просьбой предоставить ему «кредитные каникулы». Подобная услуга действует во многих российских банках. Так, при наличии уважительной причины они готовы временно заморозить выплаты по основному долгу или по начисленным процентам. В качестве уважительных причин банки обычно учитывают рождение ребенка, потерю работы, тяжелую болезнь.

При достижении соглашения с банком можно договориться о пролонгации действия кредитного договора в целях снижения размера ежемесячного платежа и сокращения кредитного бремени. Данная процедура получила название реструктуризации.

В случае отказа кредитора от изменения условий кредитного договора заемщик вправе обратиться за рефинансированием кредита в другой банк. Сущность данной программы в следующем: сторонний банк на новых условиях перечисляет средства на погашение основного долга в банк-кредитор, после чего заемщик начинает погашать задолженность по новому графику с измененной процентной ставкой или сроками.

Вернуться к оглавлению

Платность кредита

Общие принципы банковского кредитования включают такой пункт, как платность. Он подразумевает необходимость возврата не только суммы основного долга, но и стоимости использования заемных средств. Стоимость использования кредита выражается в процентных ставках.

Видео, характерные черты банковского кредитования:

Функции кредита и принципы кредитования тесно взаимосвязаны. Благодаря принципу платности реализуются следующие важные функции:

• перераспределения доходов;
• регулирования обращения и производства;
• замещения денег другими средствами (векселями, чеками и пр.);
• защиты накоплений от инфляционных процессов.

Платность использования кредитных ресурсов побуждает заемщика к более эффективному их использованию.

Величина процентных ставок зависит от ряда факторов:

• экономической ситуации в стране (в кризисной фазе ставка обычно растет);
• темпов инфляции (активизация инфляционных процессов увеличивает процентную ставку);
• эффективности госрегулирования через учетную политику ЦБ РФ;
• ситуации на внешних рынках, доступности кредитных ресурсов;
• объема вкладов населения (при его сокращении ставки растут);
• ситуации в секторе предпринимательства, сезонности, динамики производства;
• объема внутреннего госдолга.

Законодательные основы кредитования в России прописаны в «Законе о потребительском кредите» 2014 года. По новым правилам кредитные организации обязаны информировать заемщика о полной стоимости кредита (включая дополнительные комиссии за ведение и обслуживание счета, зачисление средств и пр.).

Также законодательно была ограничена полная стоимость кредита в зависимости от его типа и рисков при выдаче денежных средств. Она не может превышать более чем на 30% среднерыночное значение, зафиксированное ЦБ РФ на текущий квартал. Новый закон не только заложил основы кредитования, но и существенно упорядочил работу кредитных организаций.

Вернуться к оглавлению

Обеспеченность и дифференцированность кредита

Сегодня различают две ключевые формы кредита: обеспеченные и необеспеченные. Обеспечение выступает в качестве защиты имущественных интересов банка. Оно имеет различные формы:

• залог;
• поручительство физических лиц;
• гарантии;
• страхование.

В качестве залога может выступать любое ликвидное имущество заемщика: недвижимость, автомобиль, акции и пр. Банки обычно выдают в кредит сумму в пределах 60-80% от оценочной стоимости залога.

Альтернативная форма обеспечения — поручительство физлиц. Например, при образовательных кредитах в качестве поручителей часто выступают родители студента, при ипотеке — супруги. Поручители берут на себя ответственность за выплаты по обязательствам заемщика, если он по каким-либо причинам прекратит вносить ежемесячные платежи.

Банковские гарантии обычно используются при кредитовании коммерческого сектора. Они обычно оформляются на весь период предоставления займа и должна покрывать до 80% от суммы долга.

Общие принципы коммерческого кредитования предприятий в большинстве случаев включают такой параметр, как обеспеченность. Обычно в качестве залога выступают основные средства: оборудование, транспорт, товарные запасы и пр. Особенную актуальность данный пункт приобрел в нынешних экономических условиях, когда необеспеченные кредиты юридическим лицам отличаются повышенными рисками и банки практически свернули их предоставление.

Наконец, еще одна форма обеспечения — страхование. Различают такие формы: жизни и здоровья, страховка на случай потери работы (ее еще называют финансовой защитой), страхование предмета залога. По закону страхование является обязательным только по отношению к предмету залога (например, по ипотечному кредиту).

Банки не вправе отказать заемщику в получении кредита из-за отказа от страхования, иначе они ущемляют его права. Но им разрешается предоставлять кредиты на условиях сниженной процентной ставки при участии в страховой программе. Деньги за незаконно навязанную страховку потребителям банковских услуг всегда можно вернуть.

Виды кредита влияют на величину процентной ставки: по необеспеченным займам она всегда выше, чем по обеспеченным (ипотеке, автокредитам, кредитам под залог квартиры). Банки закладывают в процентную ставку свои риски, связанные с выдачей заемных средств.

Принцип дифференцированности обозначает индивидуальный подход для разных категорий заемщиков при рассмотрении заявки на получение заемных средств. Так, многие банки предусматривают сниженные ставки для отдельных категорий граждан, которые они относят к числу надежных. Обычно в их число включают зарплатных клиентов банка, госслужащих, медиков и врачей.

Другие категории заемщиков банки не жалуют и либо полностью отказывают им в выдаче займов, либо устанавливают повышенные процентные ставки. В группы риска обычно входят индивидуальные предприниматели, собственники бизнеса, студенты.

Примерами дифференцированного подхода являются различные программы господдержки по субсидированию процентных ставок для отдельных категорий заемщиков. Например, для молодых семей или малоимущих.

Вернуться к оглавлению

Целевой характер кредита

Общие принципы кредитования включают такой параметр, как целевой характер использования заемных средств. Различают следующие ключевые виды кредитов: целевые и нецелевые кредиты. Большинство кредитных операций предполагают целевой характер использования заемных средств, полученных от кредитора.

Сущность целевого кредита состоит в том, что банк контролирует направление расходования заемных средств и требует документальное подтверждение целевого использования денег. При несоблюдении данного условия банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности и наложить штрафные санкции на заемщика в виде повышенных процентных ставок.

К целевым кредитам можно отнести займы на покупку машин, квартир, бытовой электроники в магазине. Предоставляя такой займ, банк перечисляет средства непосредственно в пользу застройщика, автодилера или розничного магазина бытовой электроники, после чего заемщику остается выплачивать кредит банку в соответствии с условиями договора.

Рассмотрев функции и принципы кредитования, можно прийти к выводу, что кредиты играют важную роль в экономической системе. Они могут существенно стимулировать деловую активность, а ситуация на кредитном рынке является индикатором здоровья национальной экономики.