Потребительский кредит на личные нужды

Что такое потребительский кредит, и какие виды потребительских кредитов бывают? И в данной статье о потребительском кредите мы постараемся в этом немного разобраться!

Вернуться к оглавлению

Что такое потребительский кредит

Само словосочетание потребительский кредит говорит само за себя! То есть кредит на приобретение того, чего вы хотите. Все зависит только от суммы кредита.

Наверняка вы слышали такую фразу, как «это нам не по карману». Такая фраза звучала в России всегда, в любое время ее существования.  Банки, можно сказать, пользуются противоположной фразой с помощью потребительского кредита, — «ты можешь позволить себе все».

Вернуться к оглавлению

Особый вид потребительского кредита

Таким видом кредита является кредит на отдых. Такие кредиты даются примерно на 12 месяцев. Ну как бы все логично: от отпуска до отпуска. Да и вроде процентная ставка низкая, потому что банк оценивает риск кредита и знает, на что конкретно потратятся деньги. Но это не кредит наличными, банк просто переводит денежные средства на счет турфирмы, тем самым обезопасив себя.

За последнее десятилетие активное развитие банковского рынка продемонстрировало удивительные темпы и стремительный охват услугами и продуктами всех категорий населения. Среди всего многообразия предлагаемых банками продуктов и услуг наиболее востребованным среди граждан стал кредит на потребительские нужды.

Для преобладающего большинства людей кредитный банковский займ стал тем инструментом, который позволяет решить множество возникших финансовых вопросов, восполнить временную потребность в денежных средствах, найти ресурсы для приобретения долгожданной покупки и прочее. В некоторых случаях потребительский кредит служит практически единственно возможным путем решения проблемы, приобретения дорогостоящего товара или проведения важного мероприятия, такого как свадьба. Ведь взять кредит для удовлетворения срочных материальных потребностей можно оперативно, без лишней потери времени.

Вернуться к оглавлению

Виды потребительских кредитов и их особенности

Из большинства кредитных программ и продуктов многих финансовых учреждений можно выделить несколько типов кредитов на потребительские нужды, которые выдаются гражданам отечественными банками. Вот некоторые из них:

1. Кредит, выдаваемый наличными денежными средствами. Обычно такой кредит не подразумевает целевое использование, а процентные ставки по такому кредиту — одни из наиболее высоких на рынке. Выдачу таких кредитов практикует большинство банковских учреждений. В эту категорию попадают и экспресс-кредиты, процедура выдачи, которых упрощена, но при этом тарифы менее привлекательны. Однако приятным фактором при выборе такого кредита могут стать быстрота и оперативность принятия банком решения и выдачи самого займа. Согласно условиям большинства банков, кредит наличными почти всегда представляет собою невозобновляемую кредитную линию. Заем наличными средствами чаще всего оправдан в том случае, если нужен кредит на неотложные нужды, поскольку выдается он практически моментально.
   
2. Кредиты на приобретение товаров и услуг. Этот вид займов наиболее часто выдается финансовыми учреждениями при тесном сотрудничестве с розничными сетями ритейлеров, туристическими агентствами, торговыми центрами и прочее. Выдача такого займа может быть осуществлена исключительно для приобретения конкретного товара или услуги, выданные банком средства не могут быть потрачены ни на что иное. Кредитные эксперты и представители банков, практикующих выдачу таких кредитов, находятся непосредственно в торговой точке партнера и предлагают немедленное оформление займа на понравившийся товар. Товарные займы очень популярны в сезоны распродаж и в преддверии праздников и каникул. Условия товарных кредитов отличаются гибкостью и разнообразием. Во многом условия по кредиту зависят от масштабов сотрудничества банковского учреждения и ритейлера, а регулярное проведение акций и распродаж позволяет найти очень выгодные варианты кредитования.
3. Кредитные карты. Это, пожалуй, самый молодой, но при этом наиболее перспективный вид кредитования, активно развиваемый большинством отечественных финансовых учреждений. Кредитная карта представляет собою очень удобный и надежный в плане безопасности инструмент для проведения взаиморасчетов, накопления и получения займов. Практически все имеющиеся на рынке кредитные карты предоставляют возобновляемые кредитные линии, но отличаются самым большим разнообразием тарифов, условий и количеством дополнительных услуг. Если рассматривать кредитную карту как цельный продукт, то наибольшая его привлекательность проявляется не столько в условиях получаемого кредитного займа, как в дополнительных услугах и продуктах, которые банковские учреждения подключают к самой карте. Повышенный уровень безопасности, возможности удаленного обслуживания, проведение регулярных платежей, бонусные схемы и программы скидок, а также участие в накопительных схемах – одни из немногих преимуществ, имеющихся в наличии у владельцев карточек.
   
4. Ипотека. Ипотечное кредитование граждан – типичный кредит на личные нужды, поскольку в основном не предполагает коммерческого использования приобретаемой в кредит недвижимости. Существует несколько типов программ ипотечного кредитования, в частности, совместно с государственными органами в рамках финансирования молодых семей.
5. Приобретение автомобильной техники. Довольно популярный вид кредитования, подразумевающий целевое использование кредитного займа на приобретение автомобиля. Автомобильное кредитование предоставляет возможность покупки в кредит как новых автомобилей, так и подержанной техники. Автомобильные кредитные программы предлагаются большинством банков и предполагают оформление некоторых дополнительных услуг, таких как страхование.

Существует также практика классифицирования кредитов в зависимости от необходимости оформления залогового имущества, а также наличия четкого целевого назначения выданных кредитных средств или отсутствие такового.

Вернуться к оглавлению

Портрет приближенного к идеалу клиента и тонкости получения потребительских кредитов

Сталкиваясь с необходимостью оформления потребительского денежного кредита или обращая внимание на предложения банковских учреждений, которые предлагают выгодные кредиты на потребительские нужды, можно заметить, что требования к заемщику почти всегда одинаковы. Зачастую банки требуют:

• Наличие гражданского паспорта и регистрации в регионе присутствия представительства финансового учреждения.
• Возраст будущего заемщика — от 21 до 65 лет.
• Отсутствие судимостей.
• Официальное трудоустройство.

Иногда банки добавляют свои требования, например, наличие зарегистрированного телефонного номера, дополнительные документы, удостоверяющие личность, определенный срок официального трудоустройства и определенный порог заработной платы. Существуют кредитные предложения банков, где процент кредита может меняться в зависимости от количества предоставленных заемщиком документов. Если у вы хотите получить кредит с плохой кредитной историей, то процессу сбору любых дополнительных документов, подтверждающих вашу финансовую состоятельность, следует уделить особое внимание.

Естественно, чем больше количество предоставленных документов, удостоверяющих личность, тем меньше процент по кредиту. Такие требования банков позволяют подтвердить личность клиента и обезопасить банковское учреждение от возникновения возможной просрочки и последующего невозврата кредита. Иногда наоборот — банки и кредитные организации предлагают кредит на потребительские нужды без справок и поручителей. Такая возможность автоматически подразумевает более высокую ставку по кредиту, нежели предложения с предоставлением подтверждающих документов, но для многих заемщиков такой вариант может быть более приемлемым, невзирая на высокую его стоимость.

Иногда проценты по такому кредиту составляют даже больше, чем за пользование частным займом.

Хоть требования к заемщику и предельно просты, но не всем клиентам, которые им полностью соответствуют, банки выдадут кредит. Иногда может оказаться, что у заемщика недостаточно качественная кредитная история, или он уже является поручителем по кредиту другого лица. Исследуя предложения банков и анализируя статистику выданных кредитов по многим финансовым учреждениям, можно приблизительно выделить требования, которым отвечает идеальный, с точки зрения банка, заемщик:

1. Возраст, а, точнее, наиболее желаемый его промежуток — от 25 до 40 лет.
2. Отсутствие каких бы то ни было судимостей у самого заемщика и его самых близких родственников. Эта информация очень тщательно проверяется финансовыми учреждениями и сильно влияет на возможность получения кредита.
3. Стабильный официальный доход и длительный период работы на одном месте.
4. Наличие семьи и официальных отношений во многом способствует положительному решению о предоставлении займа от банка.
5. Отсутствие долгов и обязательств перед банками и кредитными учреждениями.
6. Кредитная история. Имеется в виду не просто отсутствие ранее полученных кредитов, а именно наличие безукоризненной и стабильной кредитной истории, чтобы банк мог увидеть дисциплину клиента. Отсутствие кредитной истории еще не говорит о том, что заемщик будет тщательно исполнять свои обязательства.
7. Наличие ликвидного имущества. Сюда входят недвижимость и автомобиль, поскольку выдача залогового кредита всегда является более интересной для кредитора и выгодней для клиента с точки зрения уровня процентных ставок и условий.

Заемщик, соответствующий всем указанным требованиям, может с высокой долей вероятности претендовать на получения кредита во всех банках, которые активно предлагают кредитование. Другое дело, что подчас сложно принять решение о сотрудничестве с тем или иным банковским учреждением, поскольку пестрящее разнообразие предложений часто может ввести в заблуждение. Главное — четко понимать свои потребности и обращать внимание на важные параметры кредитных программ банков. Для того, чтобы оформленный кредит не стал обузой, следует проанализировать такие моменты:

1. Сумма кредита. Если возникла необходимость в четко обозначенной сумме, то не стоит брать максимально возможную, которую предлагает банк. В противном случае это зачастую приводит к большим процентным расходам и повышает стоимость полученного кредита. Если кредитный продукт предполагает наличие первоначального взноса, то в таком случае следует непременно найти возможность уплатить максимально возможный размер первичного взноса затем, чтобы снизить будущие расходы.
2. Документы, которые предоставляются для оформления и получения кредита. Даже при наличии всех минимально необходимых документов многие банки предоставляют возможность изменения в меньшую сторону процентной ставки при наличии дополнительных документов, которые позволят удостоверить личность и оценить заемщика. К ним относятся:

• Права.
• Справку о доходах.
• Договор, подтверждающий наличие вклада в других банках.

 

Предоставив такой пакет документов, можно радикально уменьшить стоимость кредита.

1. Наличие комиссий и штрафов, которые банки не оглашают до момента подписания договора. Законодательно такая практика предосудительна, но многие ею активно пользуются. Следует внимательно изучать требования и условия банка, иначе в будущем может возникнуть множество ситуаций, когда первоначальные условия кредита окажутся не совсем приемлемыми и выгодными в финансовом отношении.
2. Возможность досрочного погашения обязательств по кредиту или его части. Очень важный пункт, который не всегда присутствует во многих предложениях банков. Не следует лишать себя такой возможности на будущее.

Вернуться к оглавлению

Популярные предложения кредитов на потребительские нужды от отечественных банков

Сбербанк России

Среди всех банковских учреждений Сбербанк по многим показателям лидирует на финансовом рынке страны. Это во многом отражается и на ассортименте предлагаемых им услуг и продуктов. Разветвленная сеть представительств и отделений и большой опыт работы на рынке розничного кредитования говорят в пользу этого финансового учреждения при выборе условий по кредитованию. Оформить кредит на неотложные нужды в Сбербанке можно практически в любом из его многочисленных отделений.

Кредитных предложений у банка много. Из нецелевых кредитных программ Сбербанк предлагает следующие условия:

• Потребительский кредит без залогового обеспечения. Эта программа позволяет получить сумму кредита, достигающую 1,5 млн рублей, сроком до 5 лет. Условия кредита подразумевают процентную ставку, которая стартует с 14,5% годовых и зависит от нескольких индивидуальных факторов. Клиентам, которые владеют зарплатной картой Сбербанка, банк предложит более лояльные условия обслуживания.
• Кредит на нужды потребителя с поручительством третьих лиц. Условия аналогичные обычному потребительскому кредиту, с той лишь разницей, что по условиям данного типа займа можно получить в долг сумму до 3 млн рублей.
• Кредит на нужды потребителя с оформлением залога в виде недвижимости. При наличии необходимости получить большую сумму на более существенный срок, стоит воспользоваться услугами этой программы. В рамках кредита выдается сумма, достигающая 10 млн рублей, на срок до 7 лет. С процентной ставкой от 14,5% годовых.
• Потребительские кредиты для военнослужащих.
• Кредиты для физических лиц, ведущих хозяйство.

Существует также в Сбербанке программы кредитования на покупку недвижимости, такой, как новое или вторичное жилье, загородные дома, гаражи, прочее. Помимо этого банк предлагает выгодные условия кредитования на покупку автомобильного транспорта.

ВТБ 24

Банк ВТБ 24 может предложить потенциальным заемщикам весь спектр самых популярных кредитных продуктов. Существуют отдельные условия обслуживания для клиентов в рамках корпоративных программ.

 

Получающие заработную плату на карту, оформленную в ВТБ 24, могут рассчитывать на привилегированные условия обслуживания. Базовые условия по кредитным программам ВТБ 24 следующие:

• Кредиты наличными средствами. Процентная ставка по кредитам данного типа начинается от 18% годовых. Размер ставки будет зависеть от ряда условий, среди которых обслуживание клиента в рамках зарплатного проекта, состояние кредитной истории, количество предоставленных документов, прочее. Возможно получение займа в размере от 100 тыс. до 3 млн рублей с максимальным сроком – 3 года.
• Кредиты на приобретение автомобильного транспорта. В рамках автомобильных кредитов ВТБ 24 предлагает установление процентной ставки на уровне, стартующем от 15% годовых при сумме кредита от 30 тыс. до 5 млн рублей. При этом срок, на который может быть оформлен кредит, – до 7 лет.
• Кредиты на приобретение недвижимости. Ипотечные кредиты от ВТБ 24 также предполагают несколько типов кредитования. Согласно условиям большинства из них, процентная ставка удерживается на уровне от 12,15% годовых. При этом максимально возможный срок займа составляет 50 лет.

Отдельно банк предлагает условия рефинансирования кредитов, полученных заемщиком в других финансовых учреждениях и корпоративную программу, согласно условиям которой, кредит наличными можно получить без визита в офис банка. Последнее возможно в случае наличия у заемщика карты ВТБ 24 для получения зарплаты.

Россельхозбанк

В Россельхозбанке есть целый ряд кредитных предложений, которые доступны клиентам, получающим заработную плату на выпущенные банком пластиковые карты. В таком случае ставки по кредитам в российских рублях могут быть снижены до 12,5% в год. Отдельно действуют программы для клиентов, которые обустраивают дачный участок или строят загородный дом.

 

Среди основных программ кредитования на срочные нужды можно выделить такие:

• Потребительский кредит без залогового обеспечения. По условиям банка кредит выдается сроком до 3 лет. При этом максимально возможная сумма займа составляет 750 тыс. рублей при ставке 22,5% годовых.
• Потребительский нецелевой кредит. Обычно обеспечение по такому кредиту не нужно, а процентная ставка держится на уровне от 12,5% годовых. 1 млн рублей – это максимально сумма кредита, которую возможно получить.
• Потребительский целевой кредит с предоставлением обеспечения. Параметры: ставка от 21% годовых, максимальный срок – 5 лет.

Приорбанк

Сейчас очень активно предлагают выдать кредит на потребительские нужды в банках Беларуси. Один из лидеров финансового рынка – Приорбанк — предлагает несколько кредитных продуктов для физических лиц. Банк установил единую процентную ставку по всем кредитным программам на уровне 40% годовых в белорусских рублях. Изменения этой ставки незначительны, зависят от индивидуальных условий, а также от того, является ли заемщик получателем заработной платы в банке.

Беларусбанк

Среди кредитных программ, которые предлагает Беларусбанк, можно найти 8 видов кредитов, позволяющих удовлетворить потребности в заемных средствах:

• Кредит на банковскую карту «Проверено временем».
• Потребительский кредит.
• Кредиты на приобретение автомобильной техники.
• Товарные кредиты.
• Кредит на образовательные программы.
• Кредит на обустройство мест захоронения.
• Кредит на оказание медицинских услуг и лечение.
• Кредит для подготовки к учебному году.

Процентные ставки по всем указанным кредитам плавающие. Их размер зависит от ставки рефинансирования, которую устанавливает Национальный банк Беларуси.